¿A dónde van mis aportes a pensión?

Cuando usted piensa en su futuro, quizás se imagine sentado en la playa tomando una bebida con su pareja, relajado de la vida o de pronto, teniendo un negocio propio que siempre quiso crear. El tema es que, para poder “llegar a viejo”, usted tendrá que tener un dinero que habrá ahorrado a lo largo de su vida y que le permitirá poder mantenerse cuando llegue a cierta edad.

Ahora, en Colombia, usted recibirá esa mesada o una pensión cuando cumpla ciertas condiciones: Por un lado, la edad, pues desde el 2015, el Ministerio de Trabajo determinó que la edad de jubilación para las mujeres es de 57 años y para los hombres de 62; pero también tendrán que haber trabajado una cantidad específica de semanas. Aunque también existen otros factores que le ayudarán a determinar si se pensiona o no, pues cada caso de cada persona es único.

El tema con esto es que usted tiene que ahorrar. Y para ello, actualmente usted está obligado a hacer unos aportes a seguridad social dentro de los cuales se encuentra el de pensión: si usted es empleado, tendrá que pagar el 4% de su salario; si es independiente, deberán ser del 16%. Ahora, estos aportes, por tratarse de un fondo de pensiones, son invertidos, que es lo que permite que su dinero crezca a lo largo del tiempo.

Así, es muy importante saber a dónde están llegando estos recursos que le permite tener una vejez tranquila.

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Dependiendo de su fondo…

Recordemos que si usted está en un fondo de pensiones (Colfondos, Protección, Old Mutual o Porvenir), existe un mecanismo denominado “multifondos” que, para no aburrirlo con la teoría, simplemente tiene que saber que son modalidades para destinar su dinero, dependiendo de la edad, perfiles de riesgo, metas y el tiempo para realizar el ahorro.

Eso hace que una persona que hasta ahora empieza su vida laboral, sus aportes sean invertidos a un fondo distinto al de una persona que ya casi se va a pensionar (necesita más tranquilidad y saber que puede tener su dinero seguro). En general, existen:

• El fondo de mayor riesgo: este es especialmente en las persona jóvenes que apenas están iniciando una vida laboral o llevan poco tiempo de ésta, por lo cual pueden asumir riesgos en su ahorro pensional, lo que garantizaría mayor rentabilidad en el largo plazo.
• El fondo moderado: dirigido a aquellos afiliados que quieren tener un poco más de tranquilidad con sus inversiones y están poco más allá de la mitad de su vida laboral.
• El fondo conservador: especialmente para quienes ya están a punto de pensionarse y quieren tener la seguridad de que no van a perder dinero pero que, igualmente, aún pueden obtener ganancias, aunque sean muy bajas. 

• Fondo de retiro programado: Que va especialmente dirigido a los pensionados que deciden continuar con sus ahorros en el fondo de pensiones pero con la condición de que estos inviertan su dinero esperando bajas rentabilidades con la seguridad de que su dinero lo está administrando de la mejor manera.

Si le interesa conocer más, le recomendamos: “El ABC de los multifondos”.

¿A dónde va?

En general, de acuerdo con la Asociación Colombiana de Administradoras de Fondos de Pensiones y de Cesantías, Asofondos, informa de como se ha invertido las pensiones de los colombianos son las siguientes, según cifras de octubre de 2015:

• 36% deuda pública: que se trata de una inversión casi que segura y tranquila porque es invertir en los bonos que emite un Estado (TES), es decir, una especie de préstamo que se le hace al Gobierno y que este se compromete a pagar.

• 24% renta variable exterior, es cuando se invierte en acciones de empresas extranjeras como por ejemplo, Apple, Facebook, General Electric, etc; que son empresas que pueden tener un desempeño bueno o malo, dependiendo de las fluctuaciones del mercado.

• 17% renta variable local, lo que traduce esto es que se invierte en acciones de empresas que cotizan en la Bolsa de Valores de Colombia (BVC). Puede obtenerse ganancia dependiendo de la empresa a la cual “se le apueste”.

• 11% renta fija local: similares a la deuda pública, son emisiones de deuda o formas en las que las empresas, principalmente, piden préstamos para obtener dinero para sus proyectos. También suelen ser de una rentabilidad un poco baja pero una inversión segura.

• 6% Fondos de capital privado: es cuando grandes inversionistas calificados se reúnen y ponen dinero para “apostarle” a un proyecto o empresa específica que puede llegar a ser muy rentable. Con este dinero, la empresa o el proyecto puede llevarse a cabo y, durante su creación y después de ésta, empieza a generar ganancias.

Al respecto, por ejemplo, recientemente se hizo el lanzamiento del “Fondo de Capital Privado 4G Credicorp Capital / SURA Asset Management” el cual, según el ministro de Hacienda, Mauricio Cárdenas, con el que se espera “fortalecer patrimonialmente a la Financiera de Desarrollo Nacional (FDN) que está apoyando los proyectos (de infraestructura de 4g) de muchas maneras”.

• 4% vista: son algunas inversiones que se hacen en mecanismos específicos y que se pueden retirar en cualquier momento.

• 3% renta fija exterior: es lo mismo que la renta fija nacional, solamente que de empresas extranjeras.

Esto puede demostrarle que su dinero sí puede estarle generando rentabilidad y que, dependiendo del tipo del multifondo en el que usted esté, puede resultar mayor o menor.

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Esto, porque una persona que tenga su dinero en su fondo de mayor riesgo, muy seguramente tendrá mayores inversiones en acciones que una persona que tenga el dinero en el fondo conservador, que invertirá en cosas de menor riesgo. De acuerdo con información de la Superfinanciera, se establece que los recursos de cada uno de los tipos de fondos, van destinados a distintas inversiones. La diferencia principal es la inversión en títulos participativos (renta variable, incluidas acciones), así:

 Fuente: Superfinanciera

Incluso, a pesar de que la situación en el mundo esté complicada y se vea una caída en el mercado (la bolsa de valores) en general, “mirando hacia el futuro después de la volatilidad de los mercados y de la visión de las economías emergentes, vemos un escenario de desarrollo de Latinoamérica más lento que antes, pero no más crítico (…) Hay que ver cómo se decanta este escenario de volatilidad y seguimos viendo que la economía del mundo está bien, en Estados Unidos y Europa. Entonces volverán nuestras inversiones a buscar un buen balance entre mercados desarrollados y alternativas emergentes en los mercados de nuestra región”, señaló Andrés Castro, Presidente Ejecutivo de SURA Asset Management Latinoamérica.

¿Y si estoy en Colpensiones?

Dado que es un sistema distinto, aquí las cosas funcionan diferentes. Actualmente presenta problemas de financiación, por lo que es muy difícil que los aportes de las personas generen rendimientos. Además, éste sistema no está obligado a presentar rendimientos, sino que los aportes de las personas se actualizan año tras año, dependiendo de la inflación.

No se pierda “La mala decisión que puede dañar por completo su futuro”.