Ahorre ahora, disfrute después

Si usted solo cotiza lo que exige la ley, es probable que la pensión que obtenga en el momento del retiro sea menor al salario devengado durante su vida laboral. Por tanto, para disminuir esta diferencia entre lo que va a recibir de pensión y su salario -brecha pensional- y mantener su poder de consumo y nivel de vida en su vejez, es necesario que complemente los aportes obligatorios con un ahorro voluntario.

Un hombre de 45 años que gana $6 millones y cotiza solo lo obligatorio, podría acumular hasta los 62 años un capital en su cuenta individual cercano a los $635 millones. Y se retiraría, al estar casado con una mujer 5 años menor que él, con una pensión neta en pesos de hoy de alrededor de $3,79 millones. Esto es, un 63% de su salario.

En Colombia, la pensión de vejez equivale, en promedio, al 65% del salario devengado, y puede ser menor o mayor dependiendo de cada caso particular. En las pensiones por invalidez o sobrevivencia, el porcentaje de salario que recibe el pensionado puede bajar hasta el 40% del salario real, afectando la calidad de vida del grupo familiar. Y para los trabajadores que reciben salario integral (cotizan sobre el 70% de su sueldo) y de aquellos que ganan más de 25 salarios mínimos mensuales, tope máximo de cotización, la brecha pensional se hace más notoria.

Si el mismo hombre de 45 años realizara un aporte voluntario de $700.000 mensuales podría alcanzar a los 62 años una pensión de $5,33 millones, un 89% de su salario. Esto muestra una notable reducción frente a la brecha que crea la cotización obligatoria.
Por tanto, para cubrir esta brecha se recomienda realizar ahorros voluntarios para complementar el valor que se recibirá como pensión obligatoria y de esta manera recibir una mesada pensional más alta o más cercana a su nivel anterior de ingresos.

A los aportes voluntarios que se realizan en la cuenta obligatoria se les cobra una comisión de administración del 2% anual sobre el saldo acumulado de los aportes voluntarios. Esta comisión se liquida diariamente pero se cobra de manera mensual. También hay que tener en cuenta que no hay mejor aliado del ahorro que el tiempo y, por tanto, entre más joven empiece a ahorrar será mucho mejor, y podrá reducir considerablemente la brecha, aunque solo cotice lo obligatorio.

Los fondos voluntarios
Una buena opción para realizar un ahorro adicional con miras a la pensión son los fondos voluntarios de pensiones. Así se podría recibir la mesada pensional por ambas vías: pensión voluntaria y pensión obligatoria, calculadas con base en los aportes hechos en cada uno de estos fondos. Los aportes a los fondos voluntarios tienen además unos beneficios tributarios pues no se consideran ingreso constitutivo de renta o ganancia ocasional y, por tanto, no forman parte de la base para aplicar la retención en la fuente hasta por una suma que adicionada a los aportes obligatorios a pensión no supere el 30% de los ingresos laborales o tributarios del año. Para disfrutar estos beneficios, el dinero debe permanecer en el Fondo Voluntario un mínimo de cinco años, plazo en el cual los rendimientos financieros también gozan de la misma exención.

Por tanto, al invertir en un fondo de pensiones voluntario puede aumentar su capacidad de ahorro porque disminuye la cantidad de impuestos a pagar. Además, estos fondos administrados por las AFP y algunas fiduciarias obtienen rentabilidades mayores que los fondos obligatorios pues tienen un régimen de inversiones más flexible.