Indicadores Financieros

El costo de los privilegios de las tarjetas de crédito. Foto: Archivo Semana. La tarifa más alta, $420.000 anuales, es la que cobra Davivienda por sus tarjetas Visa Signature o la Mastercard Black. La entidad carga de cuota de manejo $35.000 cada mes.

Foto: Archivo Semana. La tarifa más alta, $420.000 anuales, es la que cobra Davivienda por sus tarjetas Visa Signature o la Mastercard Black. La entidad carga de cuota de manejo $35.000 cada mes.

El costo de los privilegios de las tarjetas de crédito

Hacer parte del selecto club de las tarjetas de crédito “premium” tiene un costo. Las cuotas de manejo aumentaron en promedio 22% en 2009 y 4,8% en 2010. Haga que los descuentos y devoluciones cubran por lo menos las cuotas y comisiones.

Los bancos están apostando a capturar clientes con sus tarjetas de crédito “premium”, que ahora prometen lujos y beneficios extras. Hay tarjetas que doblan o triplican millas, ofrecen descuentos en viajes, restaurantes y compras, invitaciones a eventos especiales, servicios de asistencia personal 24 horas, seguros médicos o contra accidentes en viajes. Indudablemente todos estos beneficios se traducen en un mayor costo para el usuario, que debe asumir cuotas de manejo más altas.

Además de los intereses por compras, avances y mora, a los tarjetahabientes les cobran tarifas por cuota de manejo, reposición de la tarjeta (pérdida o deterioro) y comisiones y cuotas de manejo por consumo en el exterior. Algunos bancos también cobran por las consultas de cupos en oficinas y los avances en efectivo.

Esta no es una tendencia menor. En Estados Unidos, por ejemplo, ya se dice que el negocio de tarjetas de crédito ha cambiado. Robert Hammer, director de una firma consultoría de tarjetas bancarias en Thousand Oaks, California le dijo a The Wall Street Journal que muy pronto los bancos ganarán más ingresos por concepto de cuotas y cargos anuales que lo que históricamente han recibido por intereses.

Según cálculos de la Superintendencia Financiera, el costo promedio trimestral de las cuotas de manejo se incrementó en 22,3% entre 2008 y 2009. Este incremento osciló entre 3% y 7% entre 2009 y 2010.

El aumento es bastante alto si se compara con la variación de los precios. El IPC fue de 7,67% y 2% en 2008 y 2009, respectivamente. Esto quiere decir que las tarifas aumentaron casi tres veces más que la inflación en ambos años.

Hoy, los usuarios de tarjetas pagan entre $124.800 y $420.000 al año por cuota de manejo. La tarifa más alta, la de $420.000, es la que cobra Davivienda por sus tarjetas Visa Signature o la Mastercard Black. La entidad cobra esta cuota partida en facturas de $35.000 cada mes. La más barata -$124.800- la cobra GNB Sudameris por su tarjeta Visa Clásica que cobra la cuota en facturas de $31.200 al final de cada trimestre (Ver tabla).

Bancolombia cobra una cuota de manejo de $82.000 trimestrales por su American Express Platinum, es decir $328.000 al año. Helm Bank $72.000 trimestre vencido, por sus tarjetas Visa Signature o Master Card Black, que equivalen a $288.000 anuales.

La cuota de manejo de la tarjeta Diners de Davivienda está en $60.000 trimestre anticipado, los usuarios están pagando $240.000 al año. La cuota de esta tarjeta aumentó en promedio 6% anual durante los tres últimos años (en 2007 estaba en $51.000).

Los bancos se la juegan hoy ofreciendo valores agregados diferenciales. Si es o no un negocio para usted como consumidor depende de sus patrones de gasto y sobre todo, de lo usted realmente valore. Los beneficios adicionales que ofrecen las tarjetas “Premium” de Visa, Mastercard, Diners y American Express son muy similares. Todas buscan que usted se sienta parte de un grupo exclusivo. Mire si lo convencen y si está dispuesto a pagar por todos estos privilegios.

En cualquier caso, los expertos recomiendan comparar el monto de las devoluciones de los 2 puntos del IVA y los descuentos que reciba por el uso de la tarjeta, con el valor de la cuota de manejo. Un buen manejo financiero de una tarjeta ocurriría cuando las devoluciones y los descuentos cubren las cuotas y comisiones.

Cuáles son esos beneficios adicionales

Las tarjetas Visa ofrecen descuentos y beneficios en diferentes establecimientos de comercio, invitaciones sin costo a eventos especiales, tener información actualizada de actividades culturales, domicilios que se pueden pagar con tarjeta, el martes visa para invitar con 30% de descuento en algunos restaurantes, o el miércoles para ti que ofrece descuentos de 20% y 30% en 1.500 almacenes en el país y asistencia en viajes nacionales e internacionales y al vehículo.

En la franquicia Visa, los tarjetahabientes Signature son los clientes más exclusivos y se caracterizan por su alto poder adquisitivo y por tener un estilo de vida lujoso. Tienen exclusividad en ofertas, servicio preferencial para asesorías en viajes y entretenimiento, acceso a más de 500 salas VIP de los aeropuertos de más de 275 ciudades, seguros y asistencias en Colombia y en el exterior. El Banco de Bogotá, Davivienda, Colpatria y el Helm Bank ofrecen la Visa Signature.

Por su parte, las tarjetas Mastercard ofrecen un programa de asistencia para vehículos y atención de 24 horas en caso de enfermedad o accidente y en el hogar, seguros de viaje en caso de pérdida o muerte de algún miembro de la familia hasta por US$75.000 por persona, así como promociones exclusivas en viajes, comida y en distintas compras.

Las Black y Platinum son para los clientes Premium de Mastercard. Éstas tienen una variedad de ofertas en almacenes y hoteles exclusivos en el mundo y accesos preferenciales a más de 300 salas VIP en distintos aeropuertos. Cada vez que pague con su tarjeta, acumula puntos que puede canjear por millas de aerolíneas, artículos de comercio (no es válido en todas las entidades financieras, verifique con su banco). Hay asistencia legal y para emergencias médicas, y seguros de autos, viajes al exterior y por pérdida de equipaje o retraso de equipaje accidentes. Las coberturas de los seguros son mayores a las ofrecidas por las tarjetas clásicas. El de viajes, por ejemplo, es de US$500.000. También tiene servicio de alquiler de vehículos y para entregar a domicilio las compras realizadas a través de Internet.

Los bancos que ofrecen la Mastercard Black son el Banco Bogotá, BBVA, Colpatria, Occidente, Helm Bank y Davivienda.

La tarjeta Diners es sinónimo de exclusividad para muchos. Los socios Diners Club pueden disfrutar de privilegios gastronómicos y descuentos en los mejores restaurantes del país. En más de 200 restaurantes tienen descuentos hasta del 30%. También tienen planes especiales y privilegios en hoteles en Colombia y el exterior. Pueden participar en torneos de golf y tenis diseñados exclusivamente para ellos. Reciben descuentos en eventos culturales, por ejemplo, 15% en la temporada de Alfa Romeo. Disfrutan de precios especiales en artículos de lujo, tecnología y diversión. Un Ipod Touch de 32 GB que cuesta $859.900 les queda en $769.900. La tarjeta Diners es exclusiva de Davivienda.

La franquicia American Express es ofrecida por Bancolombia. Tiene programas de millas, la transferencia de puntos a programas internacionales de huésped y viajero frecuente (Onepass de Continental, Hilton HHonors y Priority Club) para obtener tiquetes aéreos sin costo y estadías gratuitas en hoteles. También ofrece asistencias y promociones. Esta tarjeta es reconocida por los descuentos de hasta el 50% en distintos establecimientos por un día. American Express tiene la tarjeta Black, que es ofrecida por Bancolombia como un símbolo de prestigio. Con asistencia las 24 horas, mayores descuentos, beneficios de viaje (100 salas VIP en el mundo y promociones en más hoteles) y una amplia variedad de opciones de redención de puntos en almacenes de marcas reconocidas.

(Vea tabla de cuotas de manejo en el ícono que está situado debajo de la foto)