Ventajas y desventajas del crédito por libranza

Uno de los productos de deuda que ofrece el sistema financiero es conocido como “Crédito por Libranza” desarrollada como parte de un convenio empresarial entre una entidad financiera y la empresa para la que trabaja. Conozca todo sobre este producto financiero.

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Las necesidades de consumo hacen que los individuos busquen alternativas dentro del mercado financiero para determinar cuáles son sus opciones para satisfacer sus necesidades y deseos. El colombiano es comprador excelencia y en el mercado financiero encuentra fácilmente alternativas de endeudamiento, las cuales varían  de acuerdo a las condiciones laborales, de estrato, ingresos, experiencia crediticia, entre otros.

Una de estas alternativas financieras es conocida como “Créditos por Libranza”, la cual es desarrollada como parte de un convenio empresarial entre una entidad financiera y la empresa para la que trabaja.

Este tipo de crédito funciona como un mecanismo de recaudo en donde el deudor da potestad a su empleador a que en los tiempos de pago de nómina (mensual o quincenal) efectúe un descuento de la misma por un valor determinado, con el objetivo de cancelar una obligación adquirida con una entidad financiera mientras que el empleador se compromete a girar dicho valor a la entidad en un plazo previamente definido.

Ventajas

1.   Olvidarse por el tiempo que dure el préstamo de pagar las cuotas, esto debido a que la empresa en la que trabaja le hará el respectivo descuento y se encargará del pago respectivo.

2.   Al ser un pago efectivo durante el tiempo de duración del crédito, el comportamiento financiero será impecable. Esto quiere decir que nunca caerá en mora y que ganará experiencia crediticia, esto le permitirá negociar mejores condiciones para sus próximos créditos.

3.   Flexibilidad y agilidad en el proceso del préstamo, pues no exigen algunos documentos como codeudores para algunos montos o certificación laboral, entre otros.

4.   Tasa de interés más baja. Este es uno de los principales beneficios que se obtienen debido a que el valor de los intereses pagado normalmente puede ser menor.

A continuación, presentamos una comparación que se realiza al tomar, como ejemplo, un Banco X de la tasa actual que maneja para créditos de libre inversión y para el mismo tipo de crédito por libranza.

Con la comparación se puede ver que la tasa para un crédito de consumo directamente tomado en la entidad financiera por cada $100.000 de deuda se pagan $2.170 de intereses al mes, en cambio, con la tasa para créditos de libranza por los mismos $100.000 se pagan solamente $1.300 de interés por mes.


Desventajas

1.   Si el funcionario llegara a retirarse de la empresa, el empleador no le descuenta por defecto, por lo cual debería asumir una cultura de pago que quizás hasta el momento no tenga desarrollada.

2.   En algunos casos, el empleador procederá a realizar el descuento del valor adeudado a la entidad financiera del valor generado como liquidación del contrato de trabajo.

3.   Con el reporte de retiro de la empresa, se presenta incremento en la tasa de interés que tiene el crédito.

Finalmente, es importante que antes de tomar la decisión de tomar una deuda verifique su presupuesto y sus gastos mensuales como aportes a salud y pensión, arriendo o pagos hipotecarios, alimentación, educación, servicios públicos, entre otros para determinar si los ingresos, menos gastos, son favorables para acceder a un crédito.

*Por: Harold A. Medina Mora - Estudiante UAN Especialización en Actuaría

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