¿Qué tan costoso es el crédito educativo?

Para financiar la educación superior, en el mercado Colombiano se encuentran diferentes alternativas que son ofrecidas por diferentes tipos de entidades como bancos, compañías de financiamiento y  cooperativas, entre otras.

Cuando tenga que recurrir a cualquier de estos sistemas de financiación tómese su tiempo y realice cuentas, ya que en período de matriculas le pueden ofrecer la “tasa más baja del mercado”. Para hacer cuentas más exactas, tenga en cuenta lo siguiente:

·   ¿Cobran estudio de crédito y cuánto?
·   Si se respalda con cheque o pagaré el crédito, ¿cuánto es la comisión del aval (ej. Fenalcheque)
·   ¿Cuál es el costo del seguro de vida de deudores?
·   ¿Exigen algún tipo de aportes cuotas de ahorro o similares?

Para mayor claridad, un ejemplo:

El costo de la matrícula universitaria es $10 millones y acude a una entidad que le ofrece financiación a 6 meses y a una tasa del 1,49% mensual. Bajo estos parámetros el valor de la cuota mensual sería $1.754.654.

Las cuentas:

·   Valor del estudio del crédito: $20.000.

·   Costo del aval por respaldarse en crédito con cheques, para el efecto es un 3,25% sobre el valor del semestre, lo que representa una suma adicional al valor del crédito de $325.000. Hasta aquí el valor del crédito se ha convertido en $10.345.000 y el monto de la cuota mensual ahora es $ 1.815.190.

·   Al valor del crédito anterior debemos adicionarle el costo del seguro de vida, el cual es calculado sobre saldos mensuales y sumado en un solo contado al valor del crédito. Para el ejemplo asumimos una tasa del 0,60 por mil, lo que nos incrementa el valor del crédito en $21.195.

·   Si el crédito es otorgado por una entidad cooperativa debe sumar el valor del aporte o ahorro que es requisito para la aprobación del crédito, para efectos del ejemplo serán  $16.000 mensuales.

·   Hasta aquí el valor del semestre se ha convertido en $10.366.195 y tendría que pagar una cuota mensual de $ 1.838.627.

La tasa de interés que paga realmente

Si el valor real de la matrícula universitaria es $10.000.000 y el valor de la cuota mensual es $1.838.627, se puede determinar que la tasa total del crédito se sube al 2,62%. Esto sin tener en cuenta el valor del ahorro, ya que este es devuelto al finalizar el crédito sin devengar ningún tipo de interés.

Finalmente, si decide  optar por este tipo de financiación y respaldarlo con cheques, en caso de no cubrir el valor de un cheque y este sea devuelto, tenga en cuenta que el avalista realiza el pago a la entidad financiera y procederá realizarle el cobro del valor de la cuota más el 20% de dicho valor, según lo estipula el artículo 731 del Código de Comercio Colombiano mas gastos de cobranza e intereses de mora.


Por: Juan Carlos Martínez, estudiante Especialización en Actuaría, módulo Teoría del Interés