¿Cómo se está reflejando en sus créditos la reducción de tasas de interés?

Nuevamente, la entidad supervisora dio a conocer la certificación del interés bancario corriente para las distintas modalidades de créditos de los bancos y demás entidades financieras. La certificación entra a regir desde el 1 de noviembre y tendrá una vigencia de un mes, dado que ahora el cálculo de intereses y la correspondiente certificación de tasas se da a conocer todos los meses. 

Y, si se da la transmisión de tipos de interés que fija el Banco de la República (cuya última decisión fue bajar en 25 puntos su tasa de referencia, que quedó en 5%), deberían de seguir bajando los intereses. La noticia puede afectar de alguna manera que sus compras con tarjetas sean diferidas a menores costos bancarios, o que sea el momento de mirar una compra de cartera. Aunque, ojo tiene que estar bien informado antes de tomar la decisión. 

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¿Por qué debe saber esto? Porque, además de tener un buen historial de crédito, de contar con los ingresos y una labor estable, usted debe analizar también la tasa de interés del crédito es uno de los elementos que debe analizar al tomar la decisión de endeudarse de manera inteligente. Por ejemplo, a inicios de 2017, la tasa de interés del banco central estaba en 7,25% y hoy, tras varios periodos a la baja, se encuentra en 5%. 

Esto hay que saberlo porque no es lo mismo hacer una compra a crédito hoy frente a lo que costaba la misma compra en enero de 2017. Basta con observar algunas tasas de interés del crédito de consumo certificadas ante la Superintendencia Financiera para los próximos 12 meses. 

Los bancos y demás entidades financieras no pueden prestar dinero por encima del límite señalado por la SFC (tasa de usura) y quien sobrepase este tope se expone a penas que incluso dan prisión. Precisamente, la entidad de regulación expidió el 30 de junio de 2017 la Resolución 0907, por medio de la cual certifica el interés bancario corriente, para el siguiente periodo y modalidad de crédito:

• Consumo y Ordinario: entre el 1 de noviembre y el 30 de noviembre de 2017. Se certifica el Interés Bancario Corriente efectivo anual  para la modalidad de crédito de consumo y ordinario en 20,96%, lo cual representa una disminución de 19 puntos básicos (-0.19%) en relación con la anterior certificación (21,15%).
• Para el interés remuneratorio y de mora no se podrá exceder en 1,5 veces el interés bancario corriente, es decir, el 31,44% efectivo anual para la modalidad de crédito de consumo ordinario.
• El techo para no incurrir en el delito de usura (el que comete quien reciba o cobre, directa o indirectamente, a cambio de préstamo de dinero o por concepto de venta de bienes o servicios a plazo, utilidad o ventaja que exceda en la mitad del Interés Bancario Corriente que para los períodos correspondientes estén cobrando los bancos) quedó en el 31,44% efectivo anual para la modalidad de crédito de consumo y ordinario, resultado que representa una disminución de 29 puntos básicos (-0,29%) con respecto al periodo anterior (31,73%).

Para las modalidades de microcrédito y consumo de de bajo monto quedaron los siguientes intereses:

• Microcrédito: interés bancario corriente: 36,76% / Usura 55,14%. Vigente desde el 1 de octubre al 31 de diciembre de 2017.
• Consumo de bajo monto: interés bancario corriente: 37,55% / Usura 56,33%. Vigente  desde el 1 de octubre al 31 de diciembre de 2017.

Acá le explicamos el máximo de interés que le podrán cobrar por un crédito en primer trimestre de 2017

¿Qué quiere decir esto?

Por ejemplo, si usted hace una compra de $1 millón a 6 cuotas, y le aplican la tasa máxima efectiva anual de 22,33%, quiere decir que la tasa mensual le saldrá en 1,86% y que los intereses por esa compra serán de $66.100, como le mostramos en la siguiente imagen, tomada de la calculadora de crédito de Finanzas Personales:

¿A qué se debe una menor tasa de interés?

No sobra un recorderis del comportamiento de la tasa de interés. En primer lugar, usted debe saber que el Banco de la República es la entidad responsable de mantener controlada la inflación. La principal herramienta que tiene para lograr este objetivo, es la decisión sobre la tasa de interés de referencia, que no es más que el valor que el banco central le pone al dinero que presta. Como esta entidad es la que tiene la imprenta de billetes y monedas, también se le conoce como el ‘Emisor’.

Entonces, cuando la inflación va alta, el Banco de la República sube su tasa de interés para tratar de quitarle ritmo a la economía. Pero cuando la economía se desacelera, baja la tasa de interés, para darle dinamismo. Al fin y al cabo, si los intereses del Emisor son altos, los créditos de los bancos suben y cuando son tasas bajas, la teoría indica que los intereses de los préstamos privados deberían bajar. Lo que se busca con las tasas altas es frenar el endeudamiento y evitar un ‘recalentamiento’, como lo llaman los economistas.

Recientemente, el BanRep ha tomado la decisión de disminuir la tasa de referencia, ya que considera que la economía colombiana necesita un ‘empujón’, después de haber crecido 2% en 2016. Primero, la dejó en 7,25% para enero de 2017 y ya se encuentra en 5%. La decisión de este viernes 27 de octubre de bajar la tasa en 25 pb, estaba en línea con las expectativas de los analistas.

¿Cuándo se verá reflejada esa reducción en los créditos de consumo, vivienda, microcrédito y préstamos de bajo monto que tomamos los colombianos? De acuerdo a un borrador de economía del mismo Emisor, la transmisión de las decisiones que toma la Junta Directiva del Banco de la República en su tasa de referencia se ve replicada después de unos 12 meses.

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