¿A cómo y cuánto le pueden prestar para un microcrédito?

Las tasas de interés altas también desfavorecieron esta modalidad de préstamo que tiene unos límites definidos y que son para microempresarios que ya tienen un negocio en marcha.

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El microcrédito no es tan chiquito como su nombre puede llevar a creer. De hecho, estos préstamos están regulados dentro del sistema financiero colombiano y están definidos dentro de la ley. Así las cosas, cuenta con condiciones especiales de tasa de interés y plazos de amortización, los cuales sirven principalmente para financiar proyectos que están en marcha, para el mejoramiento de producción de microempresas, o para las unidades productivas ya constituidas (de varios años de existencia) y que no necesariamente están registradas en la Cámara de Comercio.

De acuerdo con Asobancaria, es un préstamo que tiene también características como:

-La financiación, según la ley, debe ser para las empresas o negocios que cumplan con las condiciones de una microempresa (entre uno y 10 empleados, que sus activos totales estén entre 1 y 500 salarios mínimos mensuales legales vigentes, equivalentes a $368.858.500 en 2017).

-El saldo de endeudamiento de la microempresa no puede exceder los 120 SMMLV, es decir, $88.526.040 en 2017, al momento de la aprobación.

-La fuente de pago del crédito debe provenir de los ingresos de su microempresa.

-En línea con el objetivo del microcrédito, algunas entidades financieras tienen como norma no otorgar créditos a personas asalariadas.

-Las entidades que otorguen este tipo de créditos pueden cobrar la comisión mipyme que no está incluida en los intereses, siempre y cuando el monto por operación no supere los 25 smmlv ($18‘442.925, de 2017) y cumpla los parámetros definidos por el Consejo Superior de la microempresa.

-Es importante destacar que el cálculo de la Tasa de Usura que certifica la Superintendencia Financiera de Colombia para el microcrédito es diferente a la tasa de los créditos de consumo. La variación de esta tasa se debe a los costos administrativos que implican las operaciones de microcrédito, el costo de conocer al cliente y el riesgo que asume el banco al prestar sus recursos.

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¿Cuál es el banco con la tasa más alta y más baja?

Eso depende. Por un lado, usted tiene que ser consciente que algunos de los bancos cobran intereses casi del 50% efectivo anual para este tipo de préstamo, dado que es un crédito con una alta probabilidad de riesgo. Si bien, cada vez se crean más compañías en el país, una empresa se ‘marchita’ en promedio a los 12 años de haber sido fundada, según análisis de Confecámaras, agremiación de las cámaras de comercio del país.

Para María Clara Hoyos, presidente ejecutiva de Asomicrofinanzas, hay que resaltar la importancia que tiene el microcrédito en la generación de empleo nacional y la creación de nuevas compañías. Así se pone una traba al fomento de diferentes actividades ilegales.

“Quienes hacemos parte de la industria de las microfinanzas vemos  que para lograr estas transformaciones es necesario, entre otros aspectos, diseñar productos financieros  novedosos y  adaptados a las necesidades de las poblaciones vulnerables. Este proceso requiere de estrategias  gubernamentales que permitan a los microempresarios la  comercialización de sus productos  y el diseño de mecanismos que fortalezcan las instituciones públicas actuales o la creación de  entidades  con   capacidad de brindar el apoyo requerido, estableciendo   políticas,  maximizando sinergias y  esfuerzos tanto  públicos como  privados”, indicó la dirigente.

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Finanzas Personales compara para usted las tasas de interés que los bancos y otras entidades reportan a la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) para la modalidad de microcrédito y encontró que para un plazo de pago de 12 meses, la más baja la tiene confiar (21,34%), y la más alta es la del Banco de Bogotá (49,45%), mientras que la tasa de usura para esta modalidad se sitúa en 55,1% E.A.. Le mostramos en el siguiente cuadro la información completa:

Ahora, no es de extrañar que las entidades más fuertes en este tipo de préstamos son las mismas que ofrecen las tasas más competitivas. Por eso, de acuerdo con el 12° informe de la SFC sobre la evolución de tarifas de servicios financieros, los principales prestamistas de microcrédito formales son Bancamía, WWB S.A, Banco Mundo Mujer y Banco Compartir.

Estos créditos están ‘quietos’

De acuerdo con el reporte de la situación actual del microcrédito en Colombia, que elabora el Banco de la República con Asomicrofinanzas, la percepción de la demanda por nuevos microcréditos durante el primer semestre de 2017 se ubicó en un rango cercano a cero, tanto para el mercado de microcrédito como para las entidades reguladas, comportamiento que se viene presentado desde el primer trimestre del año pasado.

La materialización de esta menor percepción de la demanda podría estar explicando el comportamiento de la cartera de microcrédito en el último año, que pasó de crecer de 9,1% a 2,% entre enero de 2016 y el mismo mes de 2017. En cuanto a los factores que les impiden otorgar un mayor volumen de microcrédito, los intermediarios manifestaron que los principales siguen siendo la capacidad de pago de los clientes (29%) y el sobreendeudamiento de los consumidores financieros (27,7%), seguidos de la tenencia de deuda con más de tres entidades (17,3%) y el historial crediticio (16,3%); estos últimos exhibieron el mayor incremento con respecto a diciembre de 2016.

Pese a este panorama, las entidades consultadas manifestaron que próximamente en junio de este año se podrían disminuir las exigencias en la asignación de nuevos microcréditos, una noticia que podría favorecer a los microempresarios que están necesitando recursos para financiar sus necesidades de crecimiento y expansión de sus negocios.

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