Este método de Harvard le servirá para salir de deudas

Muchos dicen que en caso de recibir un dinero extra harían una fiesta, regalarían dinero a sus familiares y con el resto dinero pagarían las deudas, y cuando se les pregunta por ‘las culebras’, atinan a decir ‘que esperen’. Pues algo así pasa con los colombianos, quienes dicen tener la mentalidad de no endeudarse, de no gastar más de lo que ganan y de cuidar los centavos, porque los pesos se cuidan solos.

De acuerdo a un informe sobre métodos de pago del Banco de la República, una persona realiza en promedio, 82 transacciones mensuales y el valor mediano es de 75 pagos. Así mismo, su gasto mensual promedio es de $2,4 millones. El valor promedio por transacción es de $42.198, mientras que el valor mediano es de $12.000. Las cifras del crédito en el país que entrega la Superintendencia Financiera muestran un crecimiento positivo en febrero de 2017 y superaron las del mes anterior.

En el segundo mes de este año la cartera (monto que los bancos han prestado a las personas y empresas en el país) presentó un crecimiento real anual superior al de enero, explicado por un mejor desempeño de todas las modalidades, con excepción de la cartera comercial. El saldo total de la cartera bruta, incluyendo al Fondo Nacional del Ahorro (FNA), ascendió a $414,4 billones, incrementada en $3,9 billones durante febrero, correspondiente a una variación real anual de 1,28% y nominal de 6,52%.

Por tipo de modalidad, la cartera de vivienda se incrementó en 8,45% real anual, la cartera de consumo lo hizo en 7,82% real anual, al tiempo que la modalidad de microcrédito continuó presentando crecimientos positivos con 2,29% real anual, mientras que la cartera comercial presentó una disminución real de 3.23% (crecimiento nominal de 1.78%) frente al año anterior.

Con el desempeño del crédito, no sorprende entonces que a muchos les interese saber cómo pueden salir más rápido de sus deudas. La forma más obvia es cambiar de trabajo y obtener uno que le proporcione mejores ingresos. Pero esta opción puede no ser la más recomendable para una persona con poca experiencia o que no tiene la suficiente preparación académica. Por ejemplo, los estudios más recientes muestran que una persona que sabe inglés será la preferida para ciertos cargos entre otra que tiene un posgrado, como especialización o maestría, pero que no tiene un segundo idioma.

Otra opción es montar su negocio. Pero muchos no están los suficientemente seguros de buscar esa salida porque temen que deberán dejar sus trabajos, el único ingreso relativamente seguro, mientras su proyecto independiente les da un resultado. Le tenemos otra salida: el ‘método snowball’, creado por investigadores de Harvard Business Review.

Este consiste básicamente en dar prioridad a las deudas con los saldos más pequeños, en vez de centrarse en las obligaciones con mayores tasas de interés. Parece un contrasentido ¿cómo así que es mejor pagar el saldo más pequeño y desatender las que tienen saldo más alto y cuotas más elevadas por los intereses? Le contamos cómo.

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¿En qué consiste?

Según el portal expansión.com, este es un sistema enfocado a reducir la deuda, tanto para los individuos persona natural, como las empresas y negocios. El ‘método snowball’ nace a raíz de la investigación de varios integrantes de la Harvard Business Review.

Para la metodología se realizó un experimento en el cual varios participantes tuvieron que simular el pago de sus deudas de forma virtual. Tras obtener los resultados, los autores del estudio concluyeron que el factor que tenía mayor impacto no era la cantidad que quedaba por pagar, es decir la deuda restante, sino el importe que habían conseguido quitarse de en medio una vez pagado.

Si usted reflexiona en esta conclusión, es probable que infiera que tiene más sentido pagar primero las cuentas con mayores tasas de interés, pero debería pensar más allá. Las personas son más confiadas y guardan más esperanza cuando se dan cuenta que parte de sus obligaciones se están eliminando por pequeñas que sean ¿no se ha sentido más aliviado cuando le pagó esos $50.000 que le dio una tía o cuando fue a la tienda y abonó la cuenta que tenía? En otras palabras, centrarse en pagar las deudas con menos importe o tasas de interés tiende a tener un efecto mucho más efectivo en el progreso de la reducción de la deuda total.

El ‘método snowball’ ya tiene sus testimonios que han dado resultado. Son varias las personas que acudieron a él para minimizar sus deudas, que encontraron la esquiva estabilidad económica y que empezaron a ahorrar e invertir, en vez de pagar a los bancos. Una de ellas es el bloguero de finanzas personales Derek Sall, quien consiguió reducir en $100.000 dólares el valor de su deuda, incluyendo la hipoteca.

Fue tan positiva su relación con este médito, que decidió compartir su hoja de cálculo en su blog para ayudar a los demás con una situación parecida como la que él vivía. Por eso, retomamos lo que Sall escribió para que lo aplique a su caso particular. Él mismo describe la forma "Sugiero que la gente pague sus deudas de menor a mayor. Estarás frente a ellas con mayor eficiencia y conseguirás eliminar todas ellas antes de lo que tenías pensado".

¿Cómo se utiliza el ‘método snowball?

Descomponiendo la hoja de cálculo de Sall, es posible utilizar el método. Básicamente consiste en:

Calcular la capacidad económica: para ello puede ayudarse de las diferentes apps y plantillas de excel para llevar el control de sus ingresos, gastos y deudas. Cuanto mayor esfuerzo económico haga ahora para quitarse la deuda, menos tendrá que pagar más tarde y, por lo tanto, antes alcanzará la estabilidad.

Planear: una vez logrado lo anterior, tiene que calcular cuánto puede destinar a las deudas más elevadas. La idea es ver si tiene capacidad para destinar un importe mayor cada mes al pago de las mismas.

Pagar: y por último, debe introducir en la hoja de cálculo que se ha creado para todas las deudas que tiene, las que son menores al inicio y por último, las mayores. Debe incluir la tasa de interés de cada una de ellas y el pago mínimo mensual para las mismas. Con este cálculo comprobará cuántos meses tendrá que dedicar al pago de las deudas hasta conseguir eliminarlas por completo.

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