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¿Cuál es la mejor opción para comprar vivienda? .

¿Cuál es la mejor opción para comprar vivienda?

Dicen que no hay mejor momento para comprar vivienda, ¿será cierta tanta maravilla?. Si está pensando en tener casa propia, FinanzasPersonales.com.co le cuenta cuáles son las alternativas que tiene y cuál es la que más le conviene.

Actualmente existen varias posibilidades para comprar vivienda: pagar de contado, acogerse a un subsidio, sacar un crédito en pesos o UVR, y adquirir un Leasing Habitacional. Pero, ¿cuál es la mejor alternativa?.

Antes de escoger una de estas opciones tenga en cuenta que los precios de la vivienda han subido significativamente. De hecho, el Banco de la República ha mostrado en reiteradas ocasiones su preocupación sobre el tema y no descartan una posible sobrevalorización. 

El último informe de Estabilidad Financiera del banco central muestra que en promedio el precio de la vivienda en Colombia por metro cuadrado está en US$2.102 (cerca de $3´700.000), lo que hace que esté más alto que en países como México done la cifra es de US$2.085 (alrededor de $3´600.000) y en Chile que es de US$1.875 ($3.300.000). 

No obstante y según la entidad aún no se está en una burbuja hipotecaria y es muy difícil predecir qué va a pasar con los precios de la vivienda en un futuro. Lo cierto es que la tendencia ascendente se presenta desde hace varios años y la principal razón que se tiene para ello es la escasez de tierra urbanizable. 

En medio de este panorama, tanto el Gobierno como los expertos aseguran que en el país están dadas las condiciones para comprar vivienda no sólo por el impulso que se tiene desde el Gobierno, sino porque el sistema financiero está preparado para otorgar créditos que faciliten la adquisición.

Para el gerente de préstamos personales de Colpatria, Alfredo Barragán, una de las claves está en comprar vivienda usada, lo que puede disminuirle el costo de la compra. En este sentido, es importante que se asesore de un experto para que en la remodelación no se le vaya más dinero del inicialmente previsto.

Así mismo, hacia a las afueras de la ciudad, municipios como Mosquera o Funza se han convertido en opciones para comprar vivienda a precios más bajos que en Bogotá. 

Otro aspecto a tener en cuenta es la crisis internacional y qué tanto puede afectar el país. Frente al tema, la economista jefe de Bbva Colombia, Juana Téllez, aseguró que Colombia ha logrado mantener su propia dinámica de crecimiento y el comportamiento del mercado favorece la compra de vivienda tanto usada como nueva.

“Teniendo en cuenta esa dinámica, el nivel aún bajo de las tasas de interés de crédito hipotecario en términos históricos, el bajo endeudamiento de las familias en crédito hipotecario y la elevada oferta de crédito hipotecario por parte del sistema financiero, es un buen momento para tomar un crédito hipotecario”, señaló Téllez.

¿Cuál es el momento apropiado?

Saber cuál es el mejor momento para comprar vivienda es difícil, pues muchas veces es un riesgo que debe asumir debido a que el precio de su inmueble puede cambiar o su situación económica puede ser diferente en un futuro.

No obstante, tenga en cuenta que con las opciones que hoy se ofrecen usted puede empezar a pagar la cuota de su propia casa en vez de destinar el dinero a un arriendo.

Según la gerente de Productos Hipotecarios de Bancolombia, Gloria Correa Echeverri, este es un buen momento para comprar vivienda en Colombia porque se tiene una inflación controlada, las tasas de interés están bajas y hay mejores condiciones de empleo.

¿Cuál es la mejor opción?

Para comprar vivienda tiene diferentes posibilidades como: pagar de contado, acogerse a un subsidio, sacar un crédito en pesos o UVR y adquirir un Leasing Habitacional.

Correa asegura que cada una de estas modalidades tiene sus ventajas, todo depende de las necesidades que usted tiene frente a la capacidad de pago, la forma como varían sus ingresos y la preferencia por una cuota fija o una variable.

Entre tanto, Barragán explica que tanto la modalidad de Leasing Habitacional como el crédito en pesos o UVR tienen tasas de interés similares (para vivienda en promedio están entre 1% y 1,2% mensual). La diferencia está en cuánto tiene usted para la cuota inicial. 

Por ejemplo, los créditos en pesos normalmente prestan hasta el 70% del valor de la vivienda, mientras que hay bancos que ofrecen un préstamo de hasta el 90% con la modalidad de Leasing habitacional. Es decir, si usted no tiene mucho capital para la cuota inicial le conviene más el Leasing Habitacional.

Por su parte, el crédito en UVR le permitirá tener una cuota más baja, la cual varía con el Índice de Precios al Consumidor (IPC). Analistas consideran que es una buena opción debido a que la inflación está controlada y estable. Si dicha situación cambiará en un futuro, podría cambiar el crédito, por ejemplo, a pesos.   

Las ventajas del crédito en pesos es que siempre tendrá la misma cuota que le fije el banco. Entre tanto, en el Leasing Habitacional tenga en cuenta que usted paga una especie de arriendo que se convierte en la cuota de su vivienda. Al final del crédito tiene la opción de compra, que puede ser hasta del 30% del valor de la vivienda, por lo que deberá tener ese dinero listo para que el inmueble sea totalmente suyo.

En cualquier caso recuerde que puede acceder al beneficio de subsidio que le brinda la caja de compensación (depende del salario que devengue) y los que ha dispuesto el Gobierno para acceder al subsidio de la tasa de interés. Para mayor información vea subsidio.

LAS MODALIDADES

Crédito en UVR 

Es un crédito que varía de acuerdo al comportamiento de la inflación que según Correa resulta una buena opción en este momento, porque se tiene una inflación controlada por el Banco de la República. Puede ser usado tanto para vivienda nueva o usada.

Recuerde que el cálculo de crédito en UVR está atado al comportamiento de la inflación, por lo que las cuotas pueden variar. De acuerdo con Correa, entre los beneficios de esta modalidad están: 

-Esta variable presenta buenos comportamientos dado el buen manejo que le ha dado el Banco de la República a los mecanismos de control.

-Así mismo, el cliente puede escoger entre las dos opciones de planes en UVR el plan que más se ajuste a su capacidad de pago.

-Aun cuando el crédito se desembolsa en UVR, la tasa es fija durante toda la vida del crédito.

-Ofrece plazos de hasta 30 años.

-Ni las cuotas, ni saldos del crédito se incrementan más del crecimiento presentado por la inflación.

-En cualquier momento se puede realizar abonos extras, cambio de plazo, adelanto de cuota, cambio de fecha de pago, prepago de la deuda sin costo alguno.

Crédito en Pesos

Es un plan con cuota fija y tasa fija de principio a fin, durante toda la vida del crédito. Se puede usar para la adquisición de vivienda nueva o usada. Según Correa entre los beneficios de esta modalidad están: 

-El crédito en pesos tiene una cuota fija durante toda la vida del crédito, la cual permite amortización constante a capital desde la primera cuota.

-Cuota fija durante la vigencia del crédito, lo cual le permite a las personas tener certeza del valor a pagar en su presupuesto.

-En cualquier momento se pueden realizar abonos extras, cambio de plazo, adelanto de cuota, cambio de fecha de pago, prepago de la deuda sin costo alguno.

Tenga en cuenta que tanto en el crédito UVR como en el de pesos, puede acceder según el valor de la vivienda a subsidios para la cuota inicial o a subsidios a la tasa de interés.

Así mismo, durante la vigencia de los créditos de vivienda, puede solicitar cambio de plan de pesos a UVR y viceversa. Estos cambios en el crédito no generan ningún costo y no requieren realizarse a través de intermediarios.

Leasing Habitacional 

Esta modalidad opera mediante un contrato de arrendamiento financiero en el que usted paga un canon mensual y al final puede ser dueño de la vivienda cancelando un porcentaje denominada opción de compra. Según Correa estos son los beneficios: 

-El cliente elige la vivienda de sus sueños, nueva, usada o en planos.

-La entidad financiera compra el inmueble y se lo entrega en calidad de arrendamiento financiero durante un plazo pactado.

-Durante la vigencia del contrato, el cliente paga un canon de arrendamiento financiero periódico por el uso y goce del inmueble.

-Al final del contrato el cliente puede adquirir la propiedad de la vivienda, mediante el ejercicio de la opción de compra establecido desde el principio.

-Puede elegir la vivienda nueva, usada o en planos. Dependiendo del banco, le pueden llegar a financiar hasta el 90% del valor de la vivienda.

-Se Ofrece la posibilidad de iniciar desembolsos durante la etapa de la construcción de la vivienda.

-En caso de vender el inmueble, tiene la posibilidad de ceder el contrato, sin incurrir en costos de escrituración y registro.

-Puede obtener beneficios tributarios en su retención en la fuente y declaración de renta, con los pagos realizados a través de cuentas AFC y fondos de pensiones voluntarias, y no aumenta el valor de su patrimonio ya que el inmueble se registra a nombre de la entidad financiera.

-Puede solicitar la financiación de los gastos de escrituración y registro para Bogotá, Medellín, Cali, Pereira, Barranquilla y Cartagena.

-Tiene acceso a las pólizas colectivas para asegurar la vivienda y tomar seguro de vida, con condiciones preferenciales en costo y forma de pago.