Crédito de vivienda, ¿cuánto paga adicional por primas y cuotas administración?

Los pagos por administración y primas transferidos a un usuario de crédito de vivienda en una cooperativa, incrementan la tasa efectiva anual en un 3,3% efectiva anual con respecto a las condiciones iníciales.

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Techo propio es anhelo de cualquiera. Pero la realidad es que un enorme número de la población colombiana vive pagando alquiler en hospedajes, inquilinatos o cobijándose con las estrellas. Por lo cual cuando se anuncian beneficios de subsidio por parte de bancos, el Fondo Nacional de Ahorros o cajas de compensación y cooperativas, las personas suelen comprometer su sueldo sin tener en cuenta el comportamiento de los índices financieros, las tasas de interés y los montos a que asciende su endeudamiento cuando pasan años.


En las proyecciones de pago de un crédito en corporaciones y cooperativas se  buscan tasas de interés favorables de acuerdo con dos factores: capacidad de endeudamiento y estabilidad laboral.

En esta búsqueda - por la premura del tiempo o por desinformación- se puede presentar que la entidad ofrezca algunas condiciones que se ajustan a las necesidades, pero dejando de lado costos de pólizas, costos de operación y  valores de aportes a fondos que hacen parte de la cuota mensual y que, en algunas ocasiones, pueden representar valores significativos.

Con el fin de ilustrar esta situación, se presenta el caso de un crédito de vivienda tramitado en una cooperativa con las siguientes condiciones iníciales:Monto del crédito=30 millones de pesos.

  • Tasa efectiva anual (E.A)  es 19.76%, equivalente a 1,514% mensual.
  • Cuotas fijas vencidas mensuales por un periodo de 10 años.
  • El valor de la  cuota con las condiciones mencionadas sería $543.806.
La cuota aumenta por los pagos adicionales

En cada cuota mensual se le transfieren al usuario los siguientes pagos por administración y primas que evaluados en el primer mes ascienden a:

CONCEPTO

MONTO

%

FONDO SOLIDARIDAD

$29.882

40,3

FONDO AUXILIO FUNERARIO

$6.031

8,1

SEGURO HOGARMAS

$9.738

13,1

APORTES

$23.240

31,4

FONDO RECREACION

$4.220

5,7

CONTRIB CALAMIDAD

$986

1,3

TOTAL

$74.097

100


Sumando el valor total de la cuota estimada para el primer mes, con los adicionales del primer año se tiene $617.904, lo que refleja un incremento del  0,233% en la tasa de interés mensual, convertidos en un 1,74% nominal mensual, que corresponde es una tasa del 23,1% efectivo anual, un 3,3% más de la que le ofrecieron inicialmente.


Por: Edgar Rodriguez, estudiante Especialización en Actuaría, Universidad Antonio Nariño, módulo Teoría del Interés.

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