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Conozca los riesgos y ventajas que ofrece el crédito de libranza bancario

Esta opción le puede ser útil en algunos casos, le contamos todo lo que necesita saber antes de tomarlo.

23 de mayo de 2017

Muchos lo piensan dos veces a la hora de tomar un crédito, pues la cantidad de requisitos y las malas experiencias de personas cercanas los desaniman, ellos sienten es una pérdida de tiempo porque las posibilidades de ser negado son altas,  o simplemente el temor a tener más deudas les impide arriesgarse. Sin embargo no es recomendable descartar este recurso, por eso lo invitamos a conocer las diferentes opciones, en este caso relacionadas al crédito de libranza.

Antes de hablar de este tema, le contamos que esta forma de financiación no puede convertirse en un ‘tabú‘. A lo mejor el año pasado sonó mucho el escándalo de las libranzas, que afectó la reputación de esta figura por el uso y abuso de los préstamos de libranza extra bancaria, principalmente de entidades como Estraval y Elite. 

Precisamente, lo que allí ocurrió fue que el negocio resultó convirtiéndose en una pirámide de recursos, que los administradores de esta inversión, por cumplir metas más allá de lo posible, se ‘inventaron‘ préstamos de libranza con cooperativas de papel y estafaron así a muchos inversionistas que creyeron que su dinero estaba respaldado por un montón de libranzas fraudulentas.

Como ocurre en estos casos donde ‘el enano se crece‘ y por la ambición de muchos y la poca intervención de las autoridades, una figura que funciona se vuelve ecomo un chivo expiatorio entre los ciudadanos. Sin embargo, el tema de la libranza bancaria funciona diferente y tiene criterios de otorgamiento rigurosos debido a que los bancos se cuidan mucho de las garantías con que pone estos créditos. Si usted no es una persona con unos ingresos estables y que trabaja para una compañía con una trayectoria seria de muchos años, seguramente no será el candidato más ideal para este crédito de libranza.  

El crédito de libranza es un producto financiero que tiene como mecanismo de recaudo los pagos de nómina, es decir que usted como empleado autoriza a la empresa que le paga, para que parte de su salario sea destinado a pagar las cuotas de  un crédito bancario. Las personas pensionadas también pueden acceder a esta figura y el pago se descuenta de la pensión mensual. En otras palabras, se reduce el riesgo de impago dado que no hay mora debido a la forma de descuento automático por nómina. 

Se trata de un convenio entre su empleador y el banco, la cuota que se pague suele ser fija, esta se abona quincenal o mensualmente, dependiendo de cómo le consigne su empresa. Lo más usual es que un crédito de libranza tenga usos parecidos a un crédito de libre inversión, como comprar electrodomésticos o viajes, en general son montos pequeños, es raro que alguien lo pida para cosas como la cuota inicial de una casa o de un carro.

Le contamos los beneficios y los riesgos que puede tener al solicitar este tipo de crédito:

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Ventajas

*En el crédito de libranza no se requiere tener un codeudor o fiador, lo cual es una barrera menos a la hora de conseguir un préstamo.

*La principal ventaja para quien solicita el crédito, es que tasas de interés por libranza son menores que otros créditos, se estima que pueden estar entre 13% y 21%, efectivo anual, mientras que en otro tipo préstamo, para consumo o compras con tarjeta de crédito, la cifra puede estar en 33%.

Esto se debe al riesgo, “se está corriendo un riesgo menor, pues se descuenta de la nómina y le transfieren directamente al banco”, asegura Édgar Jiménez, profesor de finanzas de la Universidad Jorge Tadeo Lozano.

*Es posible la continuidad del crédito de libranza así el empleado cambie de trabajo.

*La principal ventaja  para el acreedor es que se minimiza el riesgo del crédito, dado que la operación ya que está respaldada por el pago periódico hecho al beneficiario.

*Si el empleado lo desea, cuando el contrato laboral termina, y aún queda pendiente saldo con el banco, la empresa puede retener parte de las indemnizaciones y prestaciones sociales, a las que el empleado tiene derecho, para pagar parte de la deuda.

*Nunca tendrá que pagar intereses por mora, pues la empresa siempre pagará puntual las cuotas.

*Sus registros de pago serán buenos, lo que le permitirá tener una buena vida crediticia y le será más fácil pedir créditos de otro tipo.

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Riesgos

El mayor riesgo en este tipo de crédito es quedarse sin la garantía, es decir sin trabajo. Si el empleado se retira de la empresa, la tasa de interés que tiene el crédito se puede incrementar, haciendo la vida del trabajador menos cómoda al pagar más. También al quedarse sin empleo la persona debe comprometerse a pagar disciplinadamente, lo que puede ser un problema si este no tiene  una cultura de pago.

Para Alejandro Useche, director de la Maestría en Administración de la Universidad del Rosario, aunque no deja de ser riesgoso, este problema se puede solventar cuando las entidades financieras ofrecen seguros de vida y desempleo, así se puede estar prevenido para eventualidades como la pérdida temporal de empleo, la incapacidad total o incluso muerte, pero también implica un pago mayor.

También hay riesgos implícitos cuando el crédito de libranza no es provisto por un banco sino por una cooperativa. ”Otro riesgo es caer en manos de inescrupulosos en el mercado extrabancario, que usando la figura de libranza tratan de estafar a sus clientes, como ha sucedido recientemente en Colombia con diversas entidades, bien sea abusando de las condiciones de pago, o llevando a cabo captación ilegal de dinero, o incluso realizando transacciones irregulares de comercialización de pagarés, entre otras modalidades“, afirma Useche.

Entérese de lo que ofrecen algunos bancos por crédito de libranza, en todos los casos los montos máximos se determinan por la capacidad de endeudamiento de quien lo pide:

Banco de Bogotá

Monto mínimo: $500.000

Tasa de interés: Fija

Plazo: depende del convenio; para entidades privadas es de hasta 72 meses, de hasta 96 meses para las fuerzas armadas,  en el caso de las entidades oficiales es de 108 meses y para pensionados 120 meses.

Bancolombia

Monto mínimo: $1.000.000.

Tasa de interés: mínima 13,49%, efectiva anual y máxima 22,71%, efectiva anual.

Plazo de pago desde 6 hasta 96 meses.

BBVA

Monto mínimo: $600.000

Tasa de interés: fija

Plazo de pago: desde 6 hasta 84 meses, para pensionados y docentes 180 meses.

del crédito.

Banco Caja Social

Monto mínimo: $500.000.

Tasa de interés: fija

Plazo de pago: desde 6 hasta 60 meses

Recomendaciones al pedir un crédito

Antes de hacerlo verifique su estado financiero, eso incluye presupuesto y gastos como arriendo, transporte, servicios, educación, como también pagos a la pensión, salud o hipotecarios. Recuerde que tiene que estar seguro de poder asumir la deuda.

Rigoberto Puentes, especialista en ciencias económicas y planeador financiero profesional, en su libro ‘Finanzas Para Papá... y Mamá‘, dice que es conveniente usar crédito para cosas de alto valor, las cuales no podría comprar de otra forma. También aconseja que el dinero se use para  educación o inversión en un negocio, y si el interés del crédito es menor al de la inversión, sin duda se trata de una buena opción

Por otro lado dice que nunca se debe usar para gastos como mercado, servicios, mantenimiento, ropa o consumos que tienen que ser ajustados a un presupuesto y deben cancelarse al momento de ser causados.

Por último, hay que asegurarse que el crédito no implique otros costos como abrir nuevas cuentas bancarias. ” Si alguna vez le ofrecen a uno con el tema de cartera, hay que tener cuidado, pues es posible que toque abrir una cuenta y pagar cuota de manejo”, asegura Jiménez.

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