Por esta razón a usted no le pueden negar un crédito

¿A usted le ha pasado que va a pedir un préstamo al banco y sin mayores explicaciones, se lo niegan? En vez de salir con la cabeza baja y preocupado, pregunte la causa real de la negativa y mire si tiene derecho a que se lo concedan.

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A lo mejor, la última vez que usted fue a una sucursal bancaria fue para abrir una cuenta de ahorros que dejó abandonada por ahí y ni se acuerda si tenía saldo o no. En cambio, muchos colombianos acuden a las entidades financieras para tratar de alcanzar sus metas de inversión, estudio o vivienda.

De hecho, el último informe del ‘Sistema Financiero Colombiano en cifras’ con corte a diciembre de 2016 y que elabora la Superintendencia Financiera de Colombia, señala que la tasa de crecimiento del crédito de consumo registró su punto más alto del mencionado año. La cartera de microcrédito presentó un crecimiento positivo por segundo mes consecutivo durante el año y los créditos de vivienda registraron una tasa de crecimiento real anual superior en 11% a la observada en el mes anterior.

¿Qué tienen que ver estas cifras? Bastante, ya que muestran que el sistema sigue evidenciando un buen dinamismo en sus colocaciones y que las personas van a las entidades crediticias para acceder a más préstamos. Por eso, es raro escuchar casos de usuarios que dicen que les negaron un crédito.

Si alguna vez le dijeron que el sistema estaba caído ¡Pilas! No le podrán cobrar de más, si su banco presenta fallas en el servicio

Si usted se identifica con esa situación, lo primero que debió hacer fue preguntar la verdadera causa de la negativa. Y si le contestaron que fue porque su nombre aparecía reportado en las centrales de riesgo crediticio, entonces, vaya de nuevo con tranquilidad y pida por escrito la justificación. Verá que recibirá otra respuesta.

Alegar que está reportado en las centrales no es una excusa válida porque todos los que hemos tenido alguna relación con el sistema bancario, que sacamos a plazo un celular o que tuvimos una tarjeta de crédito que por ahí se usó una vez y nada más, aparecemos en este tipo de banco de datos, donde está nuestra hoja de vida crediticia.

Otra cosa es que le digan que usted tiene ‘un reporte negativo’ en las centrales de riesgo y que por ese motivo no es candidato para que le den el crédito. Así se complica un poco más la historia, porque aunque puede parecer una justificación, nadie puede ser objeto de esta causal para no recibir un crédito. Al menos, no puede ser la única razón.

A nuestros lectores de Finanzas Personales les recordamos que desde 2014, la propia SFC emitió un concepto con el número 2014008117-001 del 19 de marzo del mencionado año, en relación a ‘Servicios financieros, negación y causales objetivas’. La entidad regulatoria ha recordado en diferentes escenarios que “un reporte negativo no puede constituirse en el único elemento determinante para que una entidad bancaria se abstenga de otorgar un crédito”.

Entonces, si en estos días salió frustrado del banco y por ese reporte negativo usted le dijeron que volviera más tarde, en ‘unos meses o un año y medio’, resulta que tiene la posibilidad de reclamar. Eso sí, verifique bien si esta fue la única causal. La norma de la SFC amplía el análisis que puede hacer su banco para decidir sobre su necesidad de financiación.

Ojo, que ya hemos advertido la razón por la que los bancos podrían elevar las condiciones para otorgar créditos

Según el supervisor, las instituciones financieras “deben valorar esta en forma concurrente con otros factores o elementos de juicio que técnicamente inciden en el estudio de riesgo y el análisis crediticio, y ordena que “…no podrán basarse exclusivamente en la información relativa al incumplimiento de obligaciones suministrada por los operadores para adoptar decisiones frente a solicitudes de crédito ” (Artículo 10).

Siendo así, si usted tiene otros créditos, si sus ingresos son insuficientes, si por alguna razón se encuentra arriba de su límite de endeudamiento, entonces la suma de estas situaciones sí pueden frenarle el proceso de obtener apalancamiento. Pero la norma es muy clara: cuando se le da prioridad a la información contenida en las centrales de riesgo para determinar si continúan o no con la solicitud, se está dando un tratamiento injustificado a los consumidores financieros.

¿Qué debe hacer entonces?

  • Si fue al banco y le dijeron que su solicitud era inviable por estar reportado en centrales, no se retire hasta que le den una negativa por escrito.
  • Usted tiene la posibilidad de poner una queja ante el defensor del consumidor de su banco para que reconsideren la negativa.
  • Si esa negativa sigue siendo solamente por estar reportado, acude al defensor del consumidor de la SFC para que den trámite a su caso y finalmente se tome una decisión.

Otras recomendaciones

Finalmente, si quiere tener una vida financiera sana y que su nota de riesgo de crédito esté lo mejor posible, le recomendamos que:

-No utilice sus tarjetas de crédito a su cupo máximo. Eso lo agotará física y mentalmente tratando de pagar las cuotas.

-Haga sus compras a crédito a máximo tres cuotas, así evitará pagar más intereses.

-Los avances, téngalos controlados al máximo. Si se ve en la urgente necesidad de hacer uno, páguelo al mínimo de cuotas que lo permita sus ingresos.

-No entre en mora. Recuerde que ese reporte negativo puede durar el doble de tiempo de la mora, cuando esté al día, por máximo 4 años.

-Si va por crédito, haga unas averiguaciones, explore opciones y decídase por el que le ofrece las mejores condiciones. No abuse de permitir demasiadas consultas en centrales de riesgo porque eso baja su calificación.

-Honre sus deudas, esté al día, no se sobrecargue. Conozca cuánto debe en total y haga un comparativo de la deuda frente a sus ingresos. Si el servicio a la deuda llega al 50%, ¡pilas! está a punto de crear un círculo vicioso de trabajar-recibir plata-pagar deudas, del cual es muy difícil salir.

Por último, le ofrecemos: Si fue víctima de fraude electrónico, su banco tendrá que responderle

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