¿Cuánto se tardan los colombianos en pagar sus deudas?

Las personas que adquieren créditos con la banca tradicional están tardando el pago de sus préstamos de vivienda, señala un reciente informe de la Asociación Nacional de Instituciones Financieras, ANIF.

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Así muchas personas tengan el peor concepto de la banca colombiana, lo cierto es que hay millones de ejemplos de quienes, gracias a un préstamo con una entidad financiera, han podido cumplir con su deseo de empezar a tener un patrimonio que les permita alcanzar una cierta tranquilidad económica en el futuro.

Sin embargo, muchas veces no es posible estar al día con el pago de las cuotas. Es más, el año pasado fue uno de los periodos más recientes de ajuste económico, donde la política de alza de tasas de interés del Banco de la República para tratar de mantener la inflación por debajo de dos dígitos, llevó a desestimular el acceso a crédito, tanto de vivienda como el de consumo.

Esa situación fue analizada por ANIF en su Comentario Económico del Día, donde abordó el tema de la cartera de los hogares colombianos y sus plazos de colocación. De acuerdo con el documento, los investigadores manejaban la hipótesis que el plazo promedio del crédito de consumo había aumentado de 2 a 3 años en 2008 a 4-6 años actualmente. Entretanto, en la cartera de vivienda se infería que dicho plazo promedio había disminuido hacia 8-10 años (vs. 12-15 años en 2008). Como resultado del análisis, se verificó que efectivamente el segmento de consumo ha aumentado sus plazos de pago, pero se rechazó la hipótesis de que los colombianos disminuían los plazos para cumplir con su obligación hipotecaria.

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La explicación a este escenario viene por cuenta de la transmisión monetaria hacia el crédito, la cual ha venido perdiendo eficacia durante los últimos 11 años (entre 2005 y 2016). Y que dicha transmisión ha sido mayor sobre la cartera de las firmas (portafolio comercial y microcrédito) que sobre la cartera de los hogares (consumo y vivienda). “Estas alteraciones del ciclo monetario obedecen principalmente a una elevada expresión de préstamos a tasa de interés fija (45% de la cartera total vs. 55% a tasa variable)”, explica ANIF.

El documento señala que el crédito de consumo ha venido extendiendo sus plazos de pago, desde un promedio de pago de 3,6 años en 2011 a 4,6 años en 2016. Lo que preocupa es que los préstamos con plazos superiores a 6 años estarían implicando un mayor riesgo de impago. Agrega la entidad que se ha empezado a evidenciar un deterioro en la calidad de la cartera de consumo. En efecto, en diciembre de 2016, su morosidad (cartera vencida/cartera bruta) aumentó al 5% (vs. 4.5% un año atrás) y su cubrimiento (provisiones/cartera vencida) disminuyó al 137.1% (vs. 143%).

Cartera de vivienda

Debido al ajuste de tasas de interés, que llevó a muchos deudores a moderar sus flujos de caja a las cuotas de los créditos, su plazo promedio para el crédito de vivienda aumentó de 13,7 años a 16,6 años, durante los años 2011 a 2016. Esta cifra ya es superior al plazo máximo que se permitía en el antiguo sistema UPAC, pero apunta a utilizar el espacio abierto, con tope de 30 años, establecido en la Ley de Vivienda 546 de 1999.

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“Dicho incremento en el plazo es una forma de acomodar las dificultades en la capacidad de pago de los hogares en el corto plazo. Estos mayores plazos de colocación en la cartera de los hogares constituyen un considerando fundamental en el monitoreo de la transmisión monetaria hacia el mercado crediticio”, agrega.

Para un próximo estudio, ANIF espera complementar este análisis a nivel de las firmas. Para ello, buscará contar con información sobre los plazos de la cartera comercial y del microcrédito.

Comportamiento del crédito

De acuerdo al informe de ‘Actualidad del Sistema Financiero Colombiano en cifras’, que elabora la Superintendencia Financiera (SFC) la cartera (monto total de los préstamos en Colombia) continuó creciendo a un ritmo positivo. Durante el primer mes de 2017 la cartera de créditos presentó un crecimiento real anual inferior al del cierre de 2016, como consecuencia de la disminución en el saldo mensual de la modalidad de comercial por $2,4 billones.

Por tipo de modalidad, la cartera de consumo se incrementó en 7,6% real anual, la cartera de vivienda lo hizo en 6,5% real anual, al tiempo que la modalidad de microcrédito continuó presentando crecimientos positivos con 1,78% real anual, mientras que la cartera comercial presentó una disminución real de 2,78% (crecimiento nominal de 2.54%) frente al año anterior.

Según el organismo supervisor, la mora en la cartera aumentó en todas las modalidades, principalmente en comercial, tanto el indicador de cobertura de la cartera (provisiones/cartera vencida) como el indicador de calidad (cartera vencida/ cartera total) presentaron un deterioro frente al cierre de 2016. Mientras que la cartera total registró una disminución mensual en el saldo por $1,7 billones y las provisiones se incrementaron en el mes en $264.100 millones. El aumento mensual de la cartera vencida fue de $2,2 billones.

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