Credicheque, no lo convierta en un préstamo eterno

por Marcela Villamil Kiewu

Las personas que acostumbran a realizar solo pagos mínimos a la deuda que adquieren con esta facilidad de crédito, pueden terminar pagando más del doble de intereses a un plazo de más de cinco años. Antes de decidir si es el producto para usted, aprenda cómo se comporta y cómo debe utilizarlo.

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Credicheque es un producto crediticio concebido para financiar necesidades de corto plazo. Se ha identificado que la mayoría de los clientes lo usan para suplir necesidades no cotidianas. Lo que hace que el crédito pueda convertirse en un producto de muy largo plazo, es que cada mes el saldo que le queda por pagar, se lo difieren a 36 meses, con una tasa de interés que se ajusta a las condiciones del mercado.

Diferir el saldo de la deuda a 36 meses, tiene como objetivo definir un pago mínimo que vaya disminuyendo en el tiempo para que sea cómodo para el cliente, el pago mínimo siempre será superior a $20.000 para que el cliente agilice el pago de su deuda cuando el saldo sea muy bajo y evitar que el pago de la deuda sea indefinido.

No es recomendable realizar el pago mínimo, porque esto lo que produce es que alarga el plazo, y por lo tanto aumenta el pago de intereses.  Además, tenga en cuenta que la tasa de interés de este producto es de las más altas que hay en los créditos por lo mismo que está concebido como de  corto plazo. La tasa vigente es 27,85% efectiva anual, es decir, 2,07% mensual. Si se va a endeudar a largo plazo, puede encontrar tasas de crédito mucho más bajas, hasta del 16% efectiva anual o 1,24% mensual.

Por eso, es mejor abonar a capital más de lo que tiene como pago mínimo para disminuir el saldo de la deuda. Esta es una de las ventajas que ofrece este producto sobre otro tipo de créditos, la posibilidad de abonar a capital en cualquier momento y en cualquier monto sin penalización.

Es importante que si decide que este crédito se ajusta a sus necesidades y le es útil para administrar sus problemas de liquidez en el corto plazo, tenga en cuenta que también debe asumir el costo de los cheques que según lo reportado por los bancos en la Superintendencia Financiera están entre $3.800 y $4.500 cada uno, pues las maneras de hacer efectivo el dinero que le prestan son los cheques, transferencia a una de sus cuentas y retiros a través de la red de cajeros.

Además, siempre analice la conveniencia de aceptar otros productos financieros o portafolios de productos que no necesite y que al final solo le van a traer un mayor endeudamiento y otros costos, como tarjetas de crédito y cuotas de administración o manejo.

En la tabla se resume el pago total que paga por intereses de un préstamo de $1 millón, en tres casos. El primero, cuando usa el Credicheque y solo realiza el pago mínimo, que antes del mes 33 es mayor a $20.000. El segundo, cuando usa un crédito de consumo normal a 3 años. Y el tercero cuando utiliza Credicheque pero hace pagos mensuales por $100.000.


En los gráficos puede ver el comportamiento de los créditos y cómo se alarga el plazo cuando con Credicheque solo realiza el pago mínimo.

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