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Abonos a capital, siempre le convienen. Archivo Semana - Alejandro Acosta

Archivo Semana - Alejandro Acosta

Abonos a capital, siempre le convienen

Por Marcela Villamil Kiewu

Al hacer cuentas, si usted realiza un abono a capital al saldo de su crédito puede ahorrar mucho dinero en el pago de intereses, incluso después de sumar el monto de la penalidad por cancelación anticipada o prepago de la obligación. En ese caso, es mejor reducir el plazo, que disminuir la cuota.

La mayoría de bancos realizan el cobro de una comisión por cancelación anticipada o abono a capital para todos los tipos de crédito diferentes a los de vivienda, que por ley pueden prepagarse total o parcialmente sin penalidad. Siempre será preferible pagar la multa y realizar el prepago que esperar y seguir pagando intereses.

El banco BBVA, por ejemplo, cobra una comisión por cancelación anticipada para crédito de consumo y libranzas del 5% sobre el pago del valor a cancelar. HSBC cobra 3% siempre y cuando ese valor supere el 50% del saldo a la fecha. El Banco Santander cobra 1,99% por prepagos de libre destinación y 2,49% por los de los créditos de vehículos. El banco AV Villas desde septiembre está cobrando el 2,5% en los créditos de libre inversión y de consumo.

Este cobro es permitido por la ley y por lo general lo cobran si la persona realiza un pago equivalente a tres o más cuotas de la obligación, que normalmente se hacen para reducir el plazo de la deuda o la cuota.

Haciendo cuentas

Supongamos que el saldo de su crédito es $8 millones y está diferido a 36 meses o 3 años, a una tasa del  efectiva anual, que es equivalente a pagar el 1,98% efectivo mensual. También se asume que la sanción que le cobran por realizar el prepago de la deuda es el 2,5% del abono a capital que va a realizar.

En principio la cuota, sin contar seguros y otros costos relacionados, quedaría en $312.855, y terminaría pagando un total de intereses al final de los 36 meses de $3.262.801.

Pero resulta que le ingresa un dinero extra que quiere utilizar para abonar a capital de su deuda. Lo que usted tiene disponible es $4 millones para realizar el prepago.

Entonces, a los $4 millones que tiene para la transacción, debe restarles el pago de la cuota del mes $312.855 y $92.179 (($4.000.000-312.855) x 2,5%) que le cobra el banco de comisión  por cancelación anticipada o prepago de la deuda.

Al final, lo que termina abonando a capital es $3.594.965. Cuando hace este abono su deuda se disminuye a $4.250.578.

En este momento usted tiene dos opciones:

·   Una es disminuir el plazo de la deuda, es decir, continuar realizando el mismo pago mensual de $312.855. El nuevo tiempo al que quedaría diferido el crédito sería 16 meses. Esta opción le ahorra $2.360.761 en intereses, pues en total bajo este esquema termina pagando unos intereses acumulados de $902.040.

·   La otra opción que puede tomar es disminuir la cuota mensual y pagar a los mismos 36 meses que tenía pactado inicialmente. En este esquema usted se ahorraría $1.529.202 o el 47% de intereses sobre los $3.262.801 que pagaría sin hacer el abono a capital.

¡Para recordar!

A pesar de los cobros de comisión por pago anticipado de deuda o abonos extraordinarios a capital que hacen los bancos en algunos de los créditos, siempre es mejor realizarlos pues el ahorro en pago de intereses es representativo. Así mismo, es mejor reducir el plazo de la deuda, pues lo que deja de pagar por intereses es mucho mayor que cuando disminuye la cuota. En el ejemplo después de realizar el abono a capital, pasa de ahorrarse un 47% cuando disminuye la cuota mensual a un 72% cuando disminuye el plazo.

 

NO hace abono

Hace abono
reduce plazo*

Hace abono
reduce cuota**

Pago total intereses

 $       3.262.801

 $          902.040

 $       1.733.599

Ahorro por abono a capital

 

72,35%

46,87%


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