Conozca las tres ventajas de la Ley de Vivienda

por Cristian Macias Rojas

Los propietarios que están pagando su vivienda por medio de crédito o leasing, tienen la posibilidad de acceder a algunas ventajas. En esta columna les contamos en qué consisten.

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Antes de 1999, y como resultado de la crisis hipotecaria que atravesó el país entre los años 1998 y 2001, cambió el sistema de financiación de vivienda que usaron millones de colombianos para cumplir con su aspiración de construir patrimonio. Desapareció el UPAC, y como resultado de ello y algunas otras variables, se presentó que la cartera hipotecaria empezó a presentar dificultad al momento de recaudarse.

Con el tiempo, estas deudas crecieron desmesuradamente, al punto que el deudor en un momento dado prefería entregar en dación de pago su inmueble que seguir pagando dicha deuda. En consecuencia, el gobierno tomó la decisión de implementar un nuevo modelo de financiación a través de la entrada en vigencia de la Ley 546 de 1999, conocida como la actual Ley de Vivienda.

Bajo esa nueva normatividad, se introdujeron cambios importantes que trajeron diferentes beneficios para todas las personas con un crédito hipotecario o leasing. El requisito para sacarle el mejor provecho a esta ley es que su crédito hipotecario o leasing habitacional ya esté desembolsado.

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Al cumplir con este requisito, se acceden a tres ventajas principales, con lo cual se accede a un gran ahorro en tiempo y dinero. De esta manera, usted se está capitalizando al tener una vivienda propia que le permite contar con la tranquilidad de un patrimonio, como protección de mediano y largo plazo.

Primero, es importante mencionar que la Ley introdujo varias alternativas para pagar su crédito hipotecario. Existe la posibilidad de manejar sus cuotas mensuales de vivienda en pesos o bajo el sistema de UVR. Esta última,  es una forma de determinar las cuotas al darle un precio a la Unidad de Valor Real, que se calcula a diario, dependiendo del comportamiento de la inflación. Por ello, si la inflación es alta, subirá la cuota, pero si es baja, el deudor paga menos.

De otro lado, está el crédito donde el valor de la cuota en pesos es fija, por lo que puede ser mucho más alta al inicio del pago del crédito. Como se espera que los ingresos del tomador del crédito crezcan con el paso del tiempo, ese valor podría representar un monto inferior cuando el deudor esté finalizando el pago del préstamo.

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Ahora bien, estas distintas modalidades de amortización de la deuda permiten que su cuota se amortice más a capital y menos a intereses con lo que pagará mucho más rápido y se ahorrará más dinero en intereses. Para conocer detalladamente su caso e identificar cómo lo afecta positiva o negativamente cada modalidad basta con acercarse a su entidad y validar qué sistema de amortización tiene actualmente y solicitar una simulación para cada uno de los otros. En la cuota de vivienda en pesos existen tres sistemas y para UVR son cuatro. La diferencia entre cada uno de ellos es el porcentaje que se abona a capital, intereses y seguros en cada una de las cuotas.

En segundo lugar, con su crédito o leasing de vivienda, usted tiene la posibilidad de cambiarse de sistema UVR al de pesos, con el fin de tener una cuota fija durante toda la vigencia de la obligación, más en este momento cuando la inflación es alta y los créditos en UVR son más costosos.

Y por último, tenga en cuenta que durante la vida de su préstamo usted tiene unos seguros que van atados a su cuota, como el de vida que protege a sus seres queridos de tener que hacerse cargo del pago del crédito, en caso que usted llegue a fallecer o que un accidente lo deje con discapacidad permanente que le impida trabajar, y cumplir con el banco. En ese caso, el seguro entra a funcionar y le garantiza al banco el pago del crédito. Sin embargo, usted debe ser consciente y tomar otros seguros para su vivienda, que lo protegen de incendio o terremoto, los cuales puede comprar en la aseguradora que le brinde menor costo y le iguale o le mejore los beneficios.

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